[多微金融是高利贷吗?]小额贷款app如果注册

最近,小额贷款app如果注册Lufax退出P2P业务和消费金融转型的消息十分猖獗。P2P作为一个未来市场容量不断萎缩的行业,除了一些合规性较高的平台外,仍有“监管试点”的希望。 大多数平台将面临退出转型的问题,而lufax选择了转型消费金融公司。

监管给了转型后的P2P两种选择,即“互联网小额贷款”和“消费金融公司”。7月初召开的同业拆借风险专项整治工作座谈会指出,允许并鼓励具备资本条件和专业管理能力的机构在网上申请小额重组。贷款公司,消费金融公司。

作为P2P转型的无奈选择,无论是互联网小额贷款还是消费金融公司,转型都有很大的困难。然而,大多数难以驾驭的P2P组织除了良性退出之外,还必须做出选择。 本文将分析业务适应性和应用难度。

我……业务适应性分析

消费金融公司在资本成本和融资杠杆方面具有优势。 对于借贷资金来源不足的共同基金公司,如果股东拥有强大的经营实力,他们可以优先考虑改造消费金融公司。 网上小额贷款公司可以发放经营贷款,业务发展更加灵活企业贷款有业务需求和相对低成本资金来源的小额贷款app如果注册共同基金公司可以优先改造互联网小额贷款公司。

1。 互联网小贷公司尚无金融机构的法律身份,债务追偿成本较高

根据小额信贷《公司试点指南》,小额贷款公司定位为普通企业法人,非金融机构的法律定位也使小额贷款公司遭遇贷款当人们诈骗小额贷款公司时,只能通过民事追偿来追究借款人的民事责任,小额贷款app如果注册这也大大增加了小额贷款公司的追偿成本。消费金融公司作为金融机构,具有从借款人欺诈中追偿的合理身份,可以享受金融机构的相关税收优惠政策小额贷款app如果注册。

2. 互联网小贷公司可向企业发放经营性贷款,消费金融公司可代理销售消费贷款对于保险产品,收取保险手续费。


资料来源:gunny bag研究所

消费金融公司只能向个人发放消费贷款小额贷款app如果注册 ,而不能发放商业贷款。 对于希望向小型和微型企业发放贷款的共同基金公司来说,消费金融许可证不能完全满足业务要求。虽然小额贷款公司贷款业务类型没有限制。

值得注意的是,消费金融公司不仅可以发放贷款,还可以代理销售与消费贷款相关的保险产品,并收取保险手续费。 例如,捷信在贷款过程中向客户收取保险手续费。目前,许多共同基金公司在其贷款业务中增加了贷款担保保险作为信用增级方法,并代其收取保险费。 但是,在实际业务过程中,保险产品非法销售的监管很容易受到质疑,保险费用的扣除方式可能不符合监管规定。因此,在转型为消费金融公司时,与保险公司合作保证保险的业务流程设计更加合理。

互联网小额贷款不能离线发放,消费金融公司允许离线跨地区运营。根据网上小额贷款管理方法的网上版本,网上小额贷款公司未来可能不允许线下贷款,但是否允许公司注册地的线下贷款仍需等待官方文件发布。另一方面,监管允许消费金融公司离线和跨地区运营。 例如,Jetson通过在零售商商店设立的销售点提供贷款销售服务,但不设立分支机构。 业务人员的劳动合同也与总公司签订。

. 消费金融公司资金来源丰富,可以申请银行间同业拆借资格,获得低成本资金。 融资杠杆也比网上小额贷款更有利。

资料来源:gunny bag研究所

消费金融公司可以通过同业拆借获得低成本资金,但同业拆借不得超过资本的100%。同时,根据《银行间同业拆借管理办法》,消费金融公司需要至少连续两年盈利才有资格获得银行间同业拆借。

4. 消费金融公司由中国银行业监督管理委员会监管地方金融办公室(局)实行监督,监督环境相对严格。

二. 许可证申请的难度分析

消费金融公司很难申请。 对于希望转变消费金融的共同基金公司,应积极与当地政府和银监会沟通,确保能在1月底前加入当年的年度设立计划小额贷款app如果注册。 也可以通过收购股权购买互联网小额贷款和消费金融公司的股份,但也必须满足投资者的相关条件。

1. 股东资格

目前,该条例对互联网小额贷款公司的股东资格要求较低,但他们必须是互联网企业。


资料来源:gunny bag研究所

互联网小额贷款公司统一监管办法尚未颁布。 但小额贷款app如果注册是,结合监管政策和地方金融机构发布的56号文件,对互联网小额贷款公司股东资格的要求不高。 例如,深圳要求净资产在5000万元人民币以上,资产负债率不超过70%。 三年连续盈利,三年累计净利润不低于1500万元。然而,它必须是一个互联网企业。 互联网企业的认证标准因地而异,大多数地区将是否获得国际比较方案许可作为认证标准。

消费金融公司的投资者条件相对苛刻,主要发起人必须具备消费金融经验和较高的金融指数要求。 因此,目前已开业的24家消费金融公司主要是由银行和有消费场景的大型零售企业设立的。

2. 公司设立地点的选择

对小型互联网贷款公司的选址没有监管限制,但应优先考虑政策更加开放的领域。小额贷款公司是由当地金融机构批准和设立的,小额贷款公司的政策因地而异。 因此,在小额贷款app如果注册网上选择设立小额贷款公司或在网上获得小额贷款许可证的地点时,应充分调查当地政策。 在新的国家网上小额贷款条例颁布之前,各地区网上小额贷款的融资杠杆情况见下表。

来源:净贷款gunny bag研究所地方金融办公室第三方平台

消费金融公司的申请地点受“一市一户”限制,应是主要发起人注册的省份。根据监管政策,消费金融公司的申请地点应为控股股东注册的省份。 如果在股东注册地以外申请消费金融公司,取决于该地区是否有大型生产基地、研发中心或销售中心。

虽然消费金融公司已经进入正常设立阶段,但它们基本上遵循“一市一公司”和“一成熟公司一设立”的原则。 目前,除了海外小额贷款app如果注册等少数几个城市外,大多数省份只成立了一家消费金融公司。因此,如果在股东注册的省份成立了消费金融公司,有必要与当地银行和保险监管局积极沟通。

3. 应用进程

设立小额贷款公司的过程相对简单。 一般情况下,只需获得当地财务部门的预先批准(包括筹建和开业阶段),并到小额贷款app如果注册工商部门登记注册一般工商企业即可。 整个过程大约需要6-8个月。

消费金融公司的建立过程是复杂的。设立消费金融公司需要中国保监会、拟设政府和中国保监会小额贷款app如果注册的批准。 整个过程需要将近18个月的时间,必须在年初之前纳入当地中国保监会的设立计划。 上述报告已提交中国保监会。

(本文作者是黄岩,麻袋研究所高级研究员)


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